Ser padre de un niño con necesidades especiales conlleva responsabilidades únicas. Financiar un fideicomiso para necesidades especiales (SNT, por sus siglas en inglés) con un seguro de vida es una de las cosas más importantes que puede hacer para proporcionar dinero adicional al tiempo que protege la elegibilidad para los programas de beneficios del gobierno. Las pólizas de seguro de vida ofrecen a las familias con necesidades especiales y a sus hijos comodidad y seguridad. Si en el futuro la familia sufre algún contratiempo económico (uno o ambos progenitores fallecen prematuramente, lo que reduce la acumulación de patrimonio), seguirá disponiendo de dinero para el futuro de sus hijos.

Evitar la sucesión

Los fideicomisos para necesidades especiales tienen muchas ventajas. Por ejemplo, en la mayoría de los lugares no están sujetos al proceso sucesorio. Aparte de la exposición pública del proceso sucesorio, la mayor ventaja es el ahorro de tiempo. El proceso de sucesión puede durar años, pero una póliza de seguro de vida en un SNT proporcionará fondos inmediatamente debido a la prestación por fallecimiento. Normalmente, esta prestación se paga en un solo pago.

Preservar las prestaciones públicas

Más importante que el acceso rápido a dinero en efectivo, un fideicomiso para necesidades especiales puede proteger la elegibilidad de su hijo para los programas de beneficios del gobierno. Millones de estadounidenses con discapacidades (incluidas las necesidades especiales) dependen de los programas de asistencia Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) o Seguro de Incapacidad del Seguro Social(SSDI). Un SNT protege el pago de una póliza de seguro para la prestación del hijo, cuyos activos generalmente no deben superar los 2.000 dólares para evitar que se vean afectadas prestaciones federales o estatales fundamentales. Aunque la normativa puede llegar a ser muy complicada, un abogado especializado en necesidades especiales puede evaluar y orientar su situación a la hora de crear un fideicomiso para necesidades especiales.

¿Por qué financiar un SNT con un seguro de vida?

La financiación de su SNT puede ocurrir tan a menudo como usted decida colocar activos en el fideicomiso. Sin embargo, las familias más jóvenes a menudo carecen de los recursos para ahorrar para la jubilación, la universidad y la casa y financiar un SNT. Financiar un fideicomiso para necesidades especiales con una póliza de seguro de vida garantiza que seguirá habiendo dinero para su hijo aunque usted no viviera lo suficiente como para aumentar los ahorros. Si los padres viven más tiempo y se acumulan activos en un patrimonio, el SNT los libera para destinar los activos restantes de su patrimonio a otros hijos. Los activos dentro del SNT son sólo para las necesidades suplementarias del beneficiario. El resto de la familia no puede acceder a los beneficios del fideicomiso.

¿Qué cantidad de seguro de vida es suficiente para financiar el fondo fiduciario?

Habla con un abogado especializado en planificación patrimonial o necesidades especiales para elegir un valor que esté directamente relacionado con la futura calidad de vida de tu hijo con necesidades especiales. La organización de ayuda financiera debt.org calcula que el coste de la atención de por vida de un niño con necesidades especiales en 2022 oscila entre 1,5 y 2,4 millones de dólares, dependiendo de su trastorno o discapacidad congénita. Hable con el médico de su hijo para predecir con exactitud las necesidades de atención sanitaria ahora y en el futuro, porque el pronóstico de cada niño es diferente. Por difícil que sea, debe evaluar la esperanza de vida probable de su hijo, si su enfermedad tiene una alta tasa de mortalidad o tal vez su estado se está deteriorando.

Cuando tenga una idea más clara de su situación médica, aplique esta información a la esperanza de vida y a los costes asociados. Tal vez su hijo pueda vivir de forma independiente, pero si va a necesitar asistentes especiales, un centro médico de cuidados especiales o un hogar colectivo, estos costes se tendrán en cuenta a la hora de determinar la financiación. Recuerde que los costes cambian con el tiempo y nunca bajarán, sobre todo porque la atención médica y la vivienda tienden a aumentar más deprisa que otros bienes y servicios. Además, la inflación degrada la valoración del dólar. Las grandes transiciones vitales de la escuela a la edad adulta también afectan a los costes. Su abogado especializado en necesidades especiales puede recomendarle un planificador financiero que realice este tipo de evaluaciones.

¿Qué tipo de seguro de vida es mejor?

Comprenda claramente el propósito de la póliza que desea utilizar para financiar el SNT. En el mundo de los seguros abunda el marketing sofisticado, y los agentes saben cómo inflar las primas y la complejidad de las pólizas añadiendo cláusulas adicionales que usted puede no necesitar. Una cláusula adicional es una característica o cobertura opcional que se puede añadir a una póliza de seguro de vida, casi siempre por un coste adicional. Es fácil añadir cláusulas adicionales que parecen beneficiosas, pero que no se ajustan a la finalidad del fideicomiso para necesidades especiales. Lo mejor es considerar la compra de un seguro como una cobertura contra una pérdida y proporcionar un reemplazo de ingresos. La compra debe ser sencilla y centrarse en lo básico.

El seguro de vida temporal es un tipo de póliza de seguro sencillo. La cobertura es un periodo de tiempo definido, normalmente mientras se pagan las primas. La prestación de la póliza temporal se paga cuando el tomador fallece dentro del periodo cubierto por la póliza. Las primas suelen aumentar anualmente a medida que el asegurado envejece, o la póliza tiene un nivel de 10, 20 ó 30 años. Si el pronóstico de su hijo es malo o es probable que su esperanza de vida no supere el final del plazo, ésta es una opción adecuada.

Una póliza de seguro de vida permanente durará toda la vida del tomador y protege con valor en efectivo y prestaciones por fallecimiento. El seguro de vida permanente tiene muchos subgrupos, como los seguros de vida entera, universal y variable. Por lo general, estas pólizas tienen un costo prohibitivo y altas tasas de caducidad. Financiar un SNT con un seguro de vida permanente requiere planes realistas para cubrir las primas.

El seguro de vida de supervivencia es ideal para financiar un fideicomiso para necesidades especiales. Las pólizas de supervivencia o de segundo fallecimiento son seguros de vida permanentes conjuntos que se pagan al fallecer el último progenitor, presumiblemente cuando el hijo más necesita el dinero. Este tipo de seguro es casi siempre menos costoso que asegurar a los mismos dos progenitores con pólizas individuales. Una póliza de seguro temporal independiente puede ayudar al cónyuge superviviente, cubriendo la diferencia de ingresos y manteniendo su capacidad para mantener al hijo.

Los tipos de pólizas de supervivencia pueden incluir:

• Vida universal garantizada de supervivencia (GUL)
• Supervivencia de por vida

El mundo de los seguros es complejo, y no hay una respuesta corta con respecto a la mejor manera de financiar un fideicomiso para necesidades especiales con un seguro de vida. Si necesita ayuda para revisar las opciones, póngase en contacto con un abogado de planificación patrimonial o un abogado de necesidades especiales en Russo Law Group, P.C, con preguntas. Podemos trabajar con su planificador financiero proporcionando experiencia en necesidades especiales para identificar las opciones y la cantidad de fondos que su fideicomiso de necesidades especiales requiere para cumplir con sus objetivos. Póngase en contacto con nuestro personal atento y compasivo.