Cuando el seguro de dependencia empezó a comercializarse hace unos ocho años, había pocos clientes. El producto contenía una gran cantidad de errores, no estaba probado y tenía un precio excesivo. Sin embargo, la gente le dio tiempo a crecer porque la mayoría tardó un tiempo en familiarizarse con la necesidad de este tipo de protección y lo que realmente significa.

Tras las reacciones negativas que suscitó su lanzamiento original, las aseguradoras han respondido con drásticas mejoras del producto. Pero ahora hay otro problema. Con tantas pólizas entre las que elegir, se ha vuelto extremadamente difícil estar seguro de estar seleccionando la póliza que más le conviene. No todas las pólizas son iguales y a veces puede resultar confuso, así que aquí tiene algunos consejos que le ayudarán a entender el seguro de dependencia y a obtener la cobertura que mejor se adapte a sus necesidades individuales.

 

1. ¿Cuál es la mejor manera de calcular cuánta cobertura debe contratar?

Es difícil dar una respuesta infalible, porque cada persona tiene un nivel de tolerancia al riesgo y un porcentaje de sus ingresos y activos que está dispuesta a gastar diferente.

He aquí una guía general para ayudar a los indecisos. No debería gastar más del 5% o el 10% de sus ingresos (tanto salariales como no salariales) en primas de seguro de dependencia.

 

2. ¿Por cuánto tiempo debo asegurarme?

Como en la primera pregunta, no hay una respuesta correcta. La mayoría de la gente compra lo que le da tranquilidad y es asequible.

Si tiene entre 50 y 65 años, considere las prestaciones vitalicias con opciones de inflación compuesta.

Si tiene entre 65 y 75 años, piense en un periodo de prestación de seis años o vitalicio con opciones de inflación simple.

Los mayores de 75 años deberían plantearse adquirir más prestaciones diarias durante el periodo que puedan permitirse.

 

3. ¿Le facilitará el agente una póliza de muestra?

Los folletos de venta pueden ser útiles en esta situación para darle una visión general de las pólizas, pero es sumamente importante y le conviene solicitar una póliza de muestra para que usted y un familiar, amigo o asesor puedan revisarla con usted antes de comprarla.

Asegúrese de que la póliza de muestra que recibe coincide con la póliza que le ha cotizado el agente; Busque el número de serie de la póliza.

 

4. ¿La póliza es de tipo certificado de grupo o individual?

Aunque resulte difícil ver la diferencia, existen diferencias significativas entre una póliza colectiva y una póliza individual.

En algunos estados, las pólizas individuales están reguladas, mientras que las colectivas no. Sin embargo, las pólizas individuales son de renovación garantizada de por vida y los aumentos de prima para una clase de asegurados deben ser aprobados por el Estado.

 

5. ¿Está la póliza calificada fiscalmente?

En virtud de las disposiciones de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de los Seguros Sanitarios de 1996, las primas por cuidados a largo plazo pueden deducirse de su impuesto federal sobre la renta dentro de ciertos límites y en la medida en que sus gastos médicos (incluidas estas primas) superen el 7,5 por ciento de su renta bruta ajustada.

Las prestaciones percibidas en virtud de una póliza sujeta a tributación no están sujetas a impuestos si la póliza cumple determinadas directrices.

• Las empresas pueden tratar las primas de seguro de dependencia pagadas en nombre de sus empleados como si fueran un seguro de enfermedad y deducir totalmente el coste.
• Los trabajadores por cuenta ajena no tienen que incluir la prima como ingreso y las prestaciones que reciban estarán exentas de impuestos.

 

6. ¿Están claramente definidos los factores desencadenantes de las prestaciones?

Un "desencadenante" de la prestación es la incapacidad del asegurado para realizar determinadas Actividades de la Vida Diaria (AVD), como trasladarse, ir al baño, bañarse, continencia, vestirse y comer.

Asegúrese de pedir a su agente de seguros una copia de la póliza real para ver cómo se describen los "desencadenantes" de la prestación y el desempeño de la AVD.

La póliza que desee debe incluir la cobertura de Asistencia Permanente ADL. De lo contrario, tendrá una póliza a la que le resultará más difícil acogerse en el momento del siniestro.

Compruebe el texto de la póliza para asegurarse de que cubre las enfermedades preexistentes.

 

7.  ¿Cubre la póliza los servicios de ayuda a domicilio?

Los servicios de ama de casa incluyen cocinar, hacer la compra, cambiar las camas, limpiar la casa y hacer la colada.

Recuerde que no todas las pólizas cubren los servicios de ayuda a domicilio y que algunas exigen que se incluyan específicamente en un plan de cuidados. Por eso es muy importante leer y comprender qué incluye y qué no incluye su póliza.

Hay políticas que definen claramente estos servicios y le ofrecen la posibilidad de elegir.

 

8. ¿Cómo afecta mi historial médico al coste del seguro?

Su historial médico personal puede afectar tanto a la cobertura como al coste de la prima. Dado que las compañías de seguros difieren en su forma de ver determinados problemas de salud, es esencial que su agente de seguros tenga acceso a una amplia selección de aseguradoras.

 

9. ¿Su agente o corredor está certificado en cuidados prolongados (CLTC)? ¿Ofrecen la posibilidad de elegir compañía?

Los agentes de seguros están vendiendo ahora seguros de dependencia desde que han recibido tanta exposición pública. Dado que la compra de este tipo de protección es tan importante, le recomendamos que negocie con un especialista que tenga conocimientos, experiencia y una reputación consolidada en este ámbito de los seguros.

El seguro de dependencia es un producto extremadamente complejo y, aunque las respuestas a estas preguntas no abarcan todas las cuestiones posibles, son una guía para ayudarle a evaluar las pólizas de dependencia y tomar la decisión que más le convenga.

Si tiene más preguntas, visite nuestro sitio web, póngase en contacto con nosotros o déjenos un comentario, y estaremos encantados de responderle.