Russo Law Group, P.C. se complace en compartir este artículo en nombre del autor invitado Don Poole. 

Cada vez es más competitivo acceder a los mejores proveedores de cuidados de larga duración, ya que 10.000 Baby Boomers cumplen 65 años cada día. Las estadísticas muestran que el 70% o más de las personas mayores de 65 años necesitarán servicios de cuidados de larga duración. En la actualidad hay 10.000.000 de personas que reciben cuidados de larga duración en Estados Unidos. Las personas con capacidad para pagar una asistencia privada suelen tener acceso preferente a los mejores proveedores de cuidados y a los mejores lugares, mientras que los beneficiarios de Medicare y Medicaid tienen pocas opciones en cuanto a los lugares a los que pueden acudir y suelen tener que compartir habitación con otra persona.

Se está ejerciendo una enorme presión sobre los contribuyentes para que cubran los presupuestos de Medicare y Medicaid, porque la demanda de servicios de cuidados de larga duración crece rápidamente al mismo tiempo que los costes aumentan cada año. Los tribunales y el gobierno están haciendo más por hacer recaer en las familias la responsabilidad financiera de cubrir sus propios cuidados. Por ejemplo, los requisitos para acceder a los servicios de cuidados de larga duración financiados por Medicare y Medicaid siguen siendo cada vez más estrictos; los estados tienen derecho a perseguir a las familias en los tribunales testamentarios para recuperar los fondos gastados por Medicaid si descubren que en realidad había activos disponibles; y las leyes de responsabilidad filial de los estados responsabilizarán legalmente a los miembros de la familia extensa de cubrir las facturas impagadas de cuidados de larga duración.

Las familias deben hacer todo lo posible hoy para prepararse a financiar los cuidados de larga duración y protegerse tanto de los costes financieros como de las posibilidades de responsabilidades legales. Hay medidas que las personas pueden empezar a tomar hoy para prepararse para los costes futuros, y hay herramientas de financiación de los cuidados de larga duración que las personas pueden utilizar también para hacer frente a la necesidad inmediata de cuidados.

¿Cuáles son algunas de las opciones actuales de financiación privada de los cuidados de larga duración?

• Prestación de ayuda y asistencia a veteranos: los veteranosen servicio activo y/o sus cónyuges tienen derecho a recibir hasta 2.000 dólares al mes directamente para sufragar los servicios de cuidados a largo plazo que cumplan los requisitos. Al igual que Medicaid, el solicitante debe cumplir los requisitos de necesidad médica y de nivel de ingresos/activos.
• Hipoteca inversa: los propietariosde viviendas con poco o ningún saldo hipotecario restante que tengan 62 años o más pueden optar a un préstamo respaldado por el HUD sobre la vivienda. Para ello, la vivienda debe seguir siendo la residencia principal y el préstamo debe devolverse con intereses y comisiones tras el fallecimiento del propietario (normalmente mediante la venta de la propiedad).
• Las rentas vitalicias inmediatas de prima única (SPIA, por sus siglas en inglés) pagarán una renta vitalicia basada en el importe de la prima única pagada para adquirir el contrato de renta vitalicia a una compañía de seguros de vida. Pueden adquirirse determinadas anualidades que se consideran contratos "cualificados para Medicaid".
• Préstamos para la tercera edad: préstamosque pueden garantizarse específicamente para pagar servicios de cuidados de larga duración. Estos préstamos no están garantizados por avales, sino por miembros de la familia (uno o varios). Los tipos de interés son similares a los de una tarjeta de crédito. El préstamo hace pagos directamente a los proveedores de servicios de cuidado a largo plazo aprobados y se utilizan a menudo como un puente a corto plazo a la espera de una casa para vender o aprobación VA Beneficio.
• Seguro de dependencia:pólizas de seguroque proporcionan un pago mensual fijo para cubrir las formas aprobadas de asistencia a largo plazo que cumplan los requisitos. El seguro de dependencia debe contratarse cuando las personas son jóvenes y sanas para obtener primas asequibles y/o cumplir los requisitos. Han aparecido en el mercado pólizas "híbridas" o "combinadas" que combinan el seguro de vida y las prestaciones de cuidados de larga duración en el futuro.
• Plan de prestaciones de cuidados de larga duración-un Plan de prestaciones para cuidados a largo plazo es la conversión de una póliza de seguro de vida en vigor en una Cuenta de prestaciones irrevocable y prefinanciada que se administra profesionalmente con pagos mensuales en nombre de la persona que recibe los cuidados. Esta opción amplía el tiempo que una persona seguiría siendo de pago privado y retrasa su entrada en Medicaid. Es una opción financiera única para las personas mayores porque se aceptan todas las condiciones de salud, y no hay periodos de espera, ni limitaciones de atención, ni costes para solicitarla, ni requisito de estar en fase terminal, y no hay pagos de primas. Los titulares de las pólizas utilizan su derecho legal a convertir una póliza de seguro de vida en vigor para inscribirse en el plan de prestaciones, y pueden destinar inmediatamente los pagos exentos de impuestos a cubrir sus gastos de vivienda para mayores y cuidados de larga duración.

La clave para navegar con éxito cualquier situación de cuidado a largo plazo es entender las opciones financieras que están disponibles para cubrir la mejor y más deseada forma de cuidado. Usted necesita saber las diferencias entre lo que será cubierto por Medicare, Medicaid o Pago Privado. Tiene que saber cómo cumplir los requisitos para la cobertura de Medicare y Medicaid, y no cometer el error de asumir que la elegibilidad es automática. El Pago Privado le dará la posibilidad de elegir cualquier forma de cuidado que usted desee-pero esto significa que usted tiene ahorros, activos, seguro y/o es un veterano.

Lo mejor es planificar e informarse con la mayor antelación posible, pero hay varias opciones de financiación disponibles (públicas y privadas) que pueden ayudar a las personas a hacer frente a una necesidad repentina e inmediata de cuidados.

Don Poole
Cofundador, Director de Ventas y Marketing Life Care Funding, LLC
(888) 670-7773
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