Key Considerations for Naming a Life Insurance Beneficiary

El uso del seguro de vida puede ser una opción excelente no sólo como herramienta de inversión, sino también como parte intrincada del plan sucesorio de una persona. Si una persona decide contratar un seguro de vida, debe prestar especial atención a la hora de designar al beneficiario.

A continuación se enumeran 5 errores que debe evitar al designar un beneficiario del seguro de vida.

1. Nombrar a un beneficiario que recibe prestaciones públicas sujetas a la comprobación de recursos económicos

Una persona que se acoja a un programa de comprobación de recursos sólo podrá mantener su derecho si no tiene demasiados bienes a su nombre. En caso de que esté recibiendo prestaciones públicas sujetas a la comprobación de recursos y figure como beneficiario de una póliza de seguro de vida, es probable que pierda sus prestaciones públicas.

Una solución a este problema es designar como beneficiario a un Fideicomiso de Necesidades Especiales en lugar de a la persona. Así se evitará la pérdida de prestaciones.

2. Nombrar a un menor como beneficiario

La designación de un menor como beneficiario de una póliza de seguro de vida se hace a menudo con la mayor intención de mantener al hijo o hijos de una persona. En primer lugar, designar a un menor como beneficiario conllevará la intervención de los tribunales tras el fallecimiento del titular, lo que puede suponer importantes gastos legales y retrasos. Además, el propietario perderá su capacidad de custodiar los ingresos hasta que considere que el menor está en condiciones de recibir una gran suma de dinero. Una solución sería dejar las ganancias en fideicomiso en beneficio del hijo menor.

3. Omisión involuntaria de un beneficiario en la póliza de seguro de vida

Cuando una persona contrata por primera vez su póliza de seguro de vida, suele designar un beneficiario en ese momento, a menudo su cónyuge. Después de varios años, el cónyuge puede haber fallecido o sus intenciones pueden haber cambiado, y él / ella puede olvidarse de actualizar la designación del beneficiario. Es importante recordar que, por lo general, el seguro de vida está exento del impuesto sobre la renta, pero puede estar sujeto al impuesto de sucesiones.

Además, es importante tener en cuenta que si un fideicomiso es propietario de la póliza de seguro de vida, a menos que el fideicomiso también sea nombrado beneficiario, es posible que no se cumplan los términos del fideicomiso. También puede hacer que el producto del seguro de vida esté sujeto al impuesto sobre el patrimonio.

4. No designar al beneficiario correcto

Si el propietario designa un fideicomiso como beneficiario, debe ser consciente de designar el fideicomiso correcto. La designación de un fideicomiso incorrecto puede dar lugar a beneficiarios no deseados de la herencia o a un desequilibrio en la distribución de la herencia. Hay que tener cuidado de utilizar el nombre formal del fideicomiso como beneficiario, incluyendo el nombre de los fideicomisarios y la fecha del contrato de fideicomiso.

5. No designar a un beneficiario de la forma más protectora posible

Si el beneficiario de la póliza de seguro de vida es una persona física, hay que considerar detenidamente las posibles consecuencias de dejar un activo directamente a una persona física.

Dejar el producto del seguro de vida directamente a una persona puede conllevar riesgos que implican exponer el producto de la póliza a las influencias de terceros sobre el beneficiario (es decir, fallecimiento, divorcio, acreedor, apropiación indebida). Un enfoque más protector sería establecer un fideicomiso que proteja al beneficiario, a veces denominado "fideicomiso de protección familiar" o "fideicomiso seguro".

Es importante consultar con un abogado especializado en planificación patrimonial, así como con un planificador financiero y un contable, a la hora de nombrar a los beneficiarios de su póliza de seguro de vida.